白癜风医的好吗 https://wapjbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/jzpj_p2/本文只代表个人观点，数据取自各商业银行公开年报披露与央行颁布《支付体系运行情况》，分析方法与结论仅供批评，如有不当之处，请联系作者给予批评指正。
从年开始，大约有近家商业银行取得了贷记卡（信用卡发卡资格），在5年至8年期间，以招商、交行、中信、民生等为首的全国性股份制银行（当时交行还未划归国有大型商业银行，仍旧属股份制银行之列）纷纷设立以台湾直销模式、事业部制为发卡模式的“劳动密集形式模式发卡。当时房价尚未快速上升，每年近千万的大中专毕业生、退伍军人、有技术的进城务年轻人为上述银行贡献了大量可持续增长、清洁廉价的零售基础客户群。截至年末，A股上市银行中共有20家上市银行披露了信用卡卡量与透支余额。卡量百万级以上同时披露卡量与贷款余额的商业银行共有17家，卡量与余额规模如下：
上图可以看出，虽然从信用卡卡量上看，四大国有银行仍然占据前四，但从贷款余额上看，招商、交通、平安银行的用卡情况远超前四，这主要利益于上述银行早期以直销模式的大量发卡。
早期以“劳动密集形”建设的股份制商业银行直销中心，通过大量外拓人员走出去的模式的，不仅为股份制银行圈进了大批具有成长活动的客户群，后期以“零售之王”著称的招商银行与集团化经营的平安银行通过一体化经营与持续有效的客户生命周期管理，为该银行零售业务的整体提升夯实了稳固的客群基础。
从招商银行近十五年的年报可以看出，该行从5年至9年进行原始客户群积累时，零售利润的的增长并不突出，直到9年才以扶摇之势直上，而5年以后的五年，正是招商银行每年数百万级别的信用卡发卡黄金五年。
大量招聘外拓团队的“劳动密集型”发卡模式在招行、平安等股份制商业银行取得了较为成功的经验，但部分区域性商业银行于8年后陆续取得发卡资格的信用卡经营中，这种人海战术似乎并不能直接经验复制或推广。
上市银行的板块业务数据披露是一家商业银行具体业务经营能力的亮点体现。具有信用卡发卡资格而并未披露信用卡具体数据的各家银行各有苦衷，要么是发卡力量薄弱，并未形成规模效应，要么是缺少总部级经营管理人才与经验，导致风险频出或信用卡使用情况不佳。
为何在股份制商业银行可以开花结果的事业部直销模式，在区域性商业银行信用卡发卡中难以推广呢？笔者认为这有天时、地利、人和的三重原因。
首先在5~年期间，市场上针对透支消费的衍生金融工具还比较少，信用卡是处于消费需求旺期的青年人主要透支消费工具。这个时间大量发卡的商业银行捕获了“80后”这一代人中具有较高的消费潜力与收入能力的那一部分人群。随着这部分人群的年龄阅历与社会地位增长，部分客户经营管理较好的银行通过持续的数据技术、产品策略与市场营销获得了这部分人的财富托管，进而提升了整体零售经营能力。也有部分银行信用卡与零售体系过渡分离经营，导致了信用卡经营一枝独秀，但双卡联动或借贷联动经营效果不佳。
年至年期间，虽然以花呗、白条等基于移动支付的透支工具尚未出现，但捷信等以3C数码分期为主的小额信贷机构分流了部分信用卡的份额。此时大部分区域性城市商业银行仍然在发卡模式中举棋不定，像工农中建依靠物理网点人员发卡，但区域性商业银行考核体系、零售客户群主体年龄结构并不适合规模上量；此时虽然十余家区域性商业银行也建立了直销团队，奈何缺少管理经验与持续的资源投入、缺少完善的直销团队风控体系，最终并未达到规模性发卡的目的。
年开始出现花呗等基于移动支付的透支消费工具，、年大量“现金贷、消费贷”互联网企业的涌入，青年人对移动支付的依赖与
