白癜风哪里治最好 http://pf.39.net/bdfyy/干货收藏！
作者：中国长城资产管理股份有限公司浙江省分公司石佳华
来源：每天喝芝士的欧老师（ID：zhishioulaoshi）
??年3月20日不良资产(杭州)创新班现正火热报名中！??点击此处文字前往报名??
第三章收购不良资产第一节银行发出邀约
经过前面两章的铺垫，你已经初步了解了什么是不良资产、以及我国不良资产行业都有哪些机构参与，本章起请跟随我一起进入不良资产的业务环节。
当银行发放出去的贷款收不回来，成为不良贷款，贷款就从银行业务部门转到资产保全部门，由资产保全部负责继续清收。资产保全部可以选择向法院起诉催收，也可以对外转让债权。银行总行综合考虑当年需要实现的利润、监管部门考核的不良率，在每个自然年度，给予分行一个转让额度，反过来说也可能是必须用掉的转让任务。分行开始安排计划，瞅瞅自己存量有多少逾期贷款，3户（含）以上债权组成一个资产包，这里的“3户（含）以上”，应该理解为“3个不同债务人的贷款”，银行向同一个债务人发放的3个贷款，不算3户而是算1户。有的银行更严格些，3个债务人如果属于关联企业，也看成是1户。
选择好哪几户债权打包后，需要确定一个基准日。基准日是资产包内所有债权计算本金、利息的截止时间。因为每一户贷款的发放时间千差万别，要确定资产包合计的本金、利息，就要统一一个日期，比如都算到年2月23日，那么年2月23日，就是这个资产包的基准日，它可以是任意的一天。
基准日确定后，算出每户债权到这一天的债权金额，这样整个资产包的总债权金额就出来了。分行把这个清单逐级上报，总行审批同意后，资产包定稿封包，里面的债权户数、金额一般就不再发生变动。封包后，银行发出《邀约函》，邀请意向买受人参加这个包的尽职调查。
意向买受人收到银行的《邀约函》以及债权清单，决定是否参与尽调和报价。是否参与的考虑因素，包括时间够不够、债务人情况、抵质押率高低、抵押物分布在省内还是省外、债权户数多少、债权金额大小、贷款发放的时间。
《邀约函》是正式行文，上面载明这次资产包的总金额、报名时间和方式、注意事项、联系方式。如果有意向参加，需要回函银行，出具一份《邀约确认函》和《保密承诺》。分行收到《保密承诺》后，向意向买受人发送信贷资料，包括借款合同、保证合同、抵押合同、产权证、借款人主体资料、公司章程、营业执照、自然人身份证、财务报告、诉讼资料，作为估值的依据。
第二节现场尽调
意向买受人收到信贷资料的同时，银行会组织大家进行一次现场尽调，这个过程可以简单想象成一次旅行，虽然尽调比真正的旅行累很多。在这趟旅行中，银行工作人员是向导，各家公司是游客，分散在不同区域的抵押物是一处处景点，尽调的大部分时间都是在车上度过，每到达一个抵押物，下车拍抵押物照片，然后返回车里，去往下一个抵押物。整个行程视抵押物多少，需要花费的时间有长有短，短的当天来回，长的3天-1周。除了抵押物，银行也有时安排去债务企业、保证企业经营场所看看。
在尽调过程中，能了解到多少有价值的信息，因人而异。近年来，随着互联网技术的发达，网上其实可以搜索到大部分抵押物的照片、位置，那么还要去现场尽调的意义是什么呢？因为只有去现场，才能感受到抵押物所处的真实环境氛围，它是在城镇、商区闹市、还是在乡村郊外，周边人流量密集还是稀疏，这种东西在办公室前面是无法直观获得的。简单说就是“百闻不如一见”。
现场尽调哪些内容呢。包括抵押物现状、位置、周边商业氛围、人流量、是否有租赁、是否有违建、是否沿街、所在楼层、新旧程度等等。这几年，厂房、住宅相对容易去化，商铺、办公楼、酒店比较难处理。抵押物的租赁情况是需要
