1、什么是年金险？
2、为什么要买年金险？社保养老金不够吗？
3、年金险怎么选？/年金险怎么买？
一、什么是年金险？
就是每年存多少，存多久，在我未来约定的年龄我就可以拿钱，只要活着就可以一直领，和社保养老金一样，活多久领多久。
二、为什么要买年金险？
这里涉及到两点：
（一）我们需要自己准备养老金吗？为什么？
1.人不可能一辈子工作，退休后还要继续消费，且有可能会有长寿风险。
其实谈到我们需不需要准备养老金的这个问题，首先，我们得看一下我们自己是不是一定要退休。这是肯定的，我们不可能一辈子工作，肯定要退休的。哪怕我们可能退休晚一点，或者退休的早一点，比如说50岁退休比较早了吧，55岁或60、65岁退休，是一定要退休的，而且我们必须承认，退休之后，依然是需要支出的。我们依然是需要继续生活的，生活，就必然会有支出。我们得吃饭，我们得买日用品，或者是我们有一点自己的小爱好之类的，这些都是需要。说得俗一点，就是需要用钱来去支撑我们的生活。
所以既然确定我们不可能一辈子工作，我们一定会退休，我们退休之后一定会有花销的情况下，准备养老金这件事情就必须要去做。那这件事情我们什么时候开始做呢？是等到还有两年就要退休了，我们再开始做，轻松一点？还是说我们现在30岁左右，35岁左右，甚至是20来岁的时候，去准备更加轻松一点呢？种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。所以，越早做这件事情对于我们来说是更加轻松的。
那有的小伙伴可能会说，也有的人是一辈子在工作呀。比如日本的那个做寿司的老爷爷，他就是90多岁了，还在做寿司，而且去他店里还要进行预约，就是他每天可能只接待那么4-5位客人，都是比较高端的。那我们想想他是为了钱去工作吗？不是，他做寿司名气很大，而且他自己喜欢做这件事情，是自己的一个兴趣爱好。这个相当于是一个手艺了，因为他做寿司做得特别出神入化，可以用这个词来形容。所以，如果我们到老，还是为生存来奔波的话，就是到老还要计算着，我今天要多赚一点，然后我要多省一点，应该没有人想过那样的生活吧。
关于退休了之后，还会继续生活多少年的一个问题，就是一个长寿的风险。因为我们不确定我们未来的寿命，比如说我们60岁退休，那万一活到了90岁呢！我们之后还有30年的时间要生活，需要支出，需要消费。在年轻的时候，如果我们只准备到了80岁的退休金，剩下10年怎么办呢？我们难道要靠已经60岁的女儿或儿子来帮我们吗？所以这个时候，我们还要有一个能应对长寿风险资产在。除了社保养老金之外呢，我们自己还是需要准备的。
关于长寿风险，我还想再提一点，现在随着医疗条件越来越好，越来越完善，人们开始注重养生，注重自己的饮食作息，注意运动和健身，比如跑步、跳舞，最近两年全民健身也非常火，都很注重自己身体健康的状况，比如说每年体检。从各个方面来说，长期来看这个趋势，未来人们的长寿的可能性越来越大，概率也会越来越高，所以长寿风险是存在的。
2.我们这一代期望的养老生活不仅仅是吃饱穿暖，更重要的是精神、娱乐生活
大家期望自己的养老生活是什么样子的呢？是想有三五闺蜜好友能够在一起，看看书，聊聊天，喝喝咖啡，喝果汁，然后相互聊聊天呢？是每隔几个月，可以去全国或者是全球，到处走一走，看一看，把年轻时候因为太繁忙，没有时间去的一些地方，没有实现的一些事情，都去做了？还是说，大家仅仅只是想我们退休了之后，坐在电视机前，或者是坐在家门口前，等着自己的子孙，每天下班回来，给他们做饭吃呢？我们的父母辈，就是50后60后，像他们这一代，可能有部分会倾向于愿意呆在家里看看剧，或者是呆在家里给子女做做饭，就已经很满足了。
我想到了我们这一代，70后、80后、90后，甚至00后这一代，等到我们退休了，我们希望的养老生活肯定不仅仅是限于吃饱穿暖吧，比如说，有的小伙伴喜欢练瑜伽、健身，或者是旅游，看书，聊天……哪怕是上网做些自己特别喜欢的事情，或者是做手工等等，都是有一些自己的兴趣爱好的，我们老了之后肯定也想继续做我们喜欢做的事情，所以我们更加需要在年轻时候多积累一些资本，好让我们退休后更加无忧无虑地去做这件事情，而且不增加子女的负担。
3.中国已经进入人口老龄化社会，从计划生育到二胎*策，社保养老金难以满足未来的养老生活了。
关于人口老龄化的这个问题，相信很多伙伴其实也预感到了。咱们中国人口老龄化问题逐渐非常明显，而且会更加明显。国际通用的人口老龄化标准是，如果一个国家60岁以上的人口占总人口的10%以上，就证明这个国家已经进入了人口老龄化社会。截止到年底，咱们国家60岁以上的老年人口已经达到了2.4亿左右，占到了总人口的17%。17%啊，已经是远超了国际的对于人口老龄化社会的定义了。
所以其实从数据来看的话，中国已经进入人口老龄化社会，这点从数据上看，感受不是特别深的话，咱们可以回想一下，从上个世纪的80、90年代，就已经实行了非常严格的计划生育。到了年1月1号，咱们中国已经放开了二胎*策，鼓励大家生二胎。其实我们从这个*策的转变上来说，其实也感觉到了，国家已经意识到了这个问题。
为什么说人口老龄化社会会对我们造成很大影响呢？从国家层面上来说，国家也是感到压力山大。因为有这么多老年人，即将进入退休，退休的时候就要给他发退休金。
那我们的社保养老金是怎么构成的呢？简单来看就是年轻的参保人去养已经退休的人，拿年轻人的钱去给退休的老年人用。那我们想象一下未来，年轻参保的人口减少，而未来退休的老年人要拿退休金，老年人越来越多，我们的蛋糕就这么大，或者说，这个蛋糕还会缩小，但是吃的人却增多了。那会有什么样的结果呢？第一种结果就是我们延迟退休，多工作个五年十年。这样的话，国家的压力就会减少很多。第二种做法就是每个人分到的少一点，拿不了那么多了，比如可能原来我们能拿个的，结果到退休，最多只能拿了。
所以从我们现在国家人口老龄化的一个程度来看，如果是仅仅依靠国家的社保进行养老，仅仅靠着国家给我们发养老金的话，其实很难满足我们的退休生活的基本需要了。当然，有的伙伴也会说，我在国企，我是公务员，我在央企，我的福利很好。那我也要恭喜你，的确，你可能会比一些在民企或者是其他没有固定工作的、没有固定工作单位的一些伙伴享受的福利会更好。但你还要注意一个词，叫做养老金替代率。什么意思呢？比如，退休前咱们有1万块钱的工资，退休后，退休工资是块钱，除以1万就是50%，那我们的养老金替代率就是50%。如果你是公务员，或者在央企，你的养老金替代率可能稍微高一点儿。比如说可以达到60%，我预估高一点儿，60%，比如说你现在拿1万，可能退休之后，你可以拿个。就这样的一个水平。我们中国平均来说，从去年底的一个数据来看，平均的养老金替代率是48%。这个养老金替代率，你可以去了解一下，就是最近周围如果有退休人员，或者是跟你同岗位或者是类似岗位的一个退休人员，他拿到的钱是多少？然后再对比一下他退休前拿到的工资是多少，你就能够预估一下你之后到退休能够拿到的是多少？当然这个很粗略，因为毕竟养老金是受到很多因素的影响的，*策啊，年轻的参保人员啊，包括以后领退休金的人员啊等等的情况都会受到影响。
（二）年金险可以帮我们解决什么问题？
这里要说一点，很重要——好≠必要
为什么要强调这一点呢？是因为我们其实知道年金险有很多的优点，比如说终身都可以领取，这个的确是个优点，没有其他哪个金融工具可以做到这一点，可以跟社保养老金相媲美的。比如说它的这个收益是写进合同里的，是固定的，是不受任何因素影响变化的。这些的确都是它的优点，但是年金险有这么多优点，和我有什么关系呢？
我可能关心的是：对呀，你说的很好，说得都对，我也很认同，但是我为什么要去做呢？这个是不是必要去做的呢？刚刚说到的，我们一定会退休的，我们会消费，我们人口老龄化是这样子的，社保养老金又不足。那现在有这么一个工具可以帮我们解决这个问题。那为什么我们不去用好这个工具来帮我们解决这个问题呢？我们仅仅意识到了还是不行的，我们只有把它解决了，我们才能够更加安心的去生活，去存钱，去每年去交这样的一份年金险，然后等我们到了我们退休的时候，到60岁的时候，我们就可以开始领钱了，我们可以每个月，或者是每年我们都能够领固定的钱。它不会受到任何因素的影响变化，他可以补充我们的养老生活，让我们去做更多想做的事情，多去一个地方旅行或者是多买一件买衣服，或者是多跟三五闺蜜出去，郊游啊，野炊呀，看看电影啊，喝喝茶什么的，这可以满足我们的养老生活，丰富我们的养老生活。
不是因为年金险好我们才要去买，而是因为它必要。因为好的东西有很多，你说这个好，他说那个好，那我到底应该去买哪一个？但是对我们来说，必要的东西就很少。因为它可以帮助我们解决这个问题，年金险是可以帮助我们在未来解决一定问题，解决一定需求的这么一个工具。年金险可以帮助我们补充社保养老金，帮我们过上更加体面的养老生活，让我们有更多的钱去做我们想做的事情，或者是抵御我们的一个长寿风险，万一我们要是活到90多岁岁，这个钱还是可以继续拿着的，我们依然有这个钱。万一社保养老金要是给不出来了，我们起码还可以有这样的一份打底钱。
三、年金险怎么选？年金险怎么买？
关于市场上目前大多数的年金险啊，理财险啊，分红险，都是不值得去购买的。
因为有很多坑。不应该去买这种分红型的保险，或者是收益特别低的，就是年化1%，年化2%的这种理财险或者是收益特别低的年金险，要是买了这些的话呢，就掉进坑里了，根本解决不了我们刚刚提到的这样的一个问题：社保养老金不足，需要补充社保养老金，来提高我们的养老的生活质量，过一个体面的养老生活，所以才需要这样一份年金。所以我们在选择年金险的时候，一定要买纯年金险。
纯年金险就是我们每年存多少钱，存多少年，然后我们在退休了之后，比如说60岁，我一辈子都能够按照合同里的这个数字去领取，而且他不会受到任何因素的影响变化，比如说全球经济危机，比如说我家庭发生了什么事情，它不会受到这个影响变化，它依然是要履行这个合同的。这合同里写的是要给我多少钱，我就是能每年或者是每个月拿到这么多钱，然后可以一直领下去，就只要我活着，我就可以一直领下去。我们就要去买这种类型的年金险才能解决我们的问题。
市面上有一些坑，比如说有一些快返型，或者是分红型，就是往往抓住人想要很快的把钱拿回来的心理，比如说他是20年30年之后他就钱全部返还给你了，那你觉得这种能解决我们未来，60岁之后的退休养老金问题吗？这个显然是解决不了的。或者是我们算出来年化收益特别低的。这种能解决吗？这种也不能解决。或者说我们同样是交这么多钱，如果你选择了一个收益很低的，那也许你付出的跟别人是一样的，但是未来能得到的就完全不一样的了，要比别人低很多。我相信没有一个人会愿意，就是付出同样的钱，在未来领取的比别人少。
好，那我们既然确定了要纯年金险。那它既然是确定收益的，确定给付的，就是到我们60岁之后，我们每年都可以领这么多钱。这些钱，都是在合同里面，是固定的。所以我们就要选择目前市面上收益最高的一款，目前预定利率最高就是4.了。其实这个在去年12月份基本上都已经下架了，但是目前有一款沧海遗珠的产品，就是招商信诺，预定4.年化利率。那为什么还有这么一款呢？是因为当时这款产品是线下销售，销售渠道比较有限。所以基本上没有发现它。而且，招商信诺的偿付能力也是比较充足的，所以，目前银保监会还没有叫他去约谈，它还可以继续销售。但是内部消息，也是在三月份，也就是这个月底，具体哪天还不清楚，会不会提前呢，也不清楚。就是下架时间不确定，可能突然就没了，也就是这个月买的，可能跟下个月买的收益是完全不一样的。
最近不是谈到贷款基础利率LPR吗？如果认为未来的这个经济大概率是下行的话，那其实我们就应该去选择这个LPR。同样的，那我们现在既然选择这种写进合同里的固定利率接近年化4.的年金险，那在这个未来利率下行的这样的一个时代，就是说如果中国进入了零利率甚至负利率的这样的一个时代，也不奇怪，因为现在欧洲跟日本已经实现负利率了。所以在未来，不能完全排除中国不会进入到负利率时代，这个还是有可能的。如果说进入了这样一个时代，我们手上有一份可以终身给付的年化4.的年金险，那我们岂不是赚大了吗？从这一点来看，我们尽可能的选择能够解决我们未来养老金需求，又可以选择目前来说预定利率最高的这样的一款年金险，这个年金险就是我们最好的选择了。