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经济观察网记者胡群
银行是什么？
是街角写着“银行”的建筑物？还是顶着“ATM”的智能设备？亦或是手机里一款APP？在过去的20余年时间中，中国银行业已从“存款立行”蝶变至“科技立行”，智能化程度已成为银行的核心竞争力，而银行APP正成为重要的零售经营阵地。
当前，银行已很难通过传统的柜台模式接触到客户，尤其是年轻客户，银行很难以了解客户的需求推销金融产品。通过银行APP等渠道，银行将各种不同的商业生态嫁接至平台之上，再通过商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模型。
蝶变
银行发展史就是不断迭代的创新史。
招商银行于年推出网上银行“一网通”，打开中国银行业探索网上银行之路。在年之前，中行、建行、工行等相继推出网上银行，开通网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现在线金融服务。
年，北京银行、民生银行率先成立直销银行，开启国内直销银行的新时代。随后中国银行业兴起直销银行热潮，数十家银行成立直销银行。
兴业数金的研究报告显示：千篇一律的直销银行、生活缴费、积分商城等在这一阶段产生，产品同质化的背后，每家银行都面临着流量、产品与客户服务的困局。这就促使银行业走出去，即实现跨界融合，实现银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合。
“直销银行只是互联网银行发展的初级阶段。”中财办宏观局副局长张晓朴在其著作《未来智能银行》中称。
但直销银行的探索已对中国银行业产生深远的影响。年11月，百信银行成立，这是中国第一家独立法人运作模式的直销银行。但百信银行远非此前“直销银行”的概念，而是一家互联网银行：借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，重点