出品｜WEMONEY研究室
文｜刘双霞
成立于年的招联消费金融已稳坐消费金融行业的头把交椅。
今年上半年，招联消费金融总资产为.43亿元，较年初增长19.88%，约占全部消费金融公司的四分之一；净利润为15.42亿元，同比增长.7%。
回看其发展路径，招联消费金融的客群是哪些？有哪些经验值得同业学习？同时，在消费金融行业转型期，招联消费金融面临哪些挑战。
日均放款6亿，年轻客群为主
招联消费金融于年在深圳成立，初始注册金为20亿元，在股东方于年、年两次增资后，目前注册资本金增至38.69亿元。
招联消费金融兼具传统银行和互联网信息技术企业的背景，招商银行具有庞大的零售业务客群、国内最领先的信用卡业务经验，联通有大量的客户基础、渠道和数据并通过联通支付有限公司持有“第三方支付牌照”。
背靠招商银行和联通两大股东，招联消费金融初期产品在设计上就已经基本实现了全线上流程操作。
招联消费金融旗下拥有“好期贷”和“信用付”两大产品体系。“好期贷”是招联消费金融旗下的互联网现金借贷产品；“信用付”是招联消费金融旗下的互联网信用支付产品。
其中，信用付根据应用场景不同，演化出大额专项贷款产品以及通用消费贷款产品两个分类。大额专项产品如教育贷、美容贷、装修贷等，与场景深度结合，可以一次性给予较大额度。通用消费贷款产品是无场景区分的通用消费额度，目前主要在招联商城和招联“分期花”进行使用。
招联消费金融客群主要定位银行等传统金融机构覆盖不到的人群，通过一定程度上客户信用下沉和提高风险识别能力与银行等传统金融机构形成错位竞争，满足更广泛的消费金融需求。以年轻人群为主，35岁以下占比超65%。
场景方面，目前，招联消费金融已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等众多消费场景，服务数千万客户，业务覆盖全国30多个省市。
装修、家具家居和教育是招联消费金融消费信贷的主要场景，占比分别为17.71%、10.76%和11.14%。
业务拓展上，消费贷款类业务方面，招联消费金融通过早期与中国联通合作建立的白名单机制、招商银行手机银行分层客户的触达、家装和教育等主要信用支付类业务的开展以及各类移动互联网平台小额信用支付的推广等渠道积累客户资源，并导入招联消费金融APP、