中小银行业存在着诸多痛点。首先是同质化严重、服务单一，与国有、股份制银行相比，毫无优势可言。其次是客户粘性及活跃度低，每年中小银行虽都拿出一部分钱来增加用户活跃度和粘性，但效果着实不怎么好。
而且智能化程度弱、协作效率低，用户及各类运营数据无法有效利用，导致总行和分行间的关系实际上是割裂的，优秀模式无法复制。“总的来说，银行体系在外界看来可能非常高大上，但实际上仍处于原始阶段。”银美创始人程彬如是说到。
程彬的第一个创业项目通宝图，也是一家给中小银行客户群体提供服务的企业，主要业务是帮助银行与银行之间完成一些同业交易、资金的拆借和为中小银行对接大银行的理财产品。却没有切到银行的真正痛点，存款金额的上涨和客户活跃度的提高。
银美是程彬团队针对于中小银行客户所做的第二个创业项目，主要业务是帮助中小微银行向新零售方向转型。具体来说给其搭建了一个类似于招商银行“掌上生活”APP，其上主要链接很多生活服务类O2O项目，比如饭票、电影、商城、积分、退金有礼、生活缴费、话费充值。
与美团等平台相比，银美商城的优势体现在哪里？
首先是价格低，举个例子某线下品牌元的代金券，美团等平台售价是92元而在银美上只需79元。原因在于他们要从营业额中抽成以赚取利润，但银美却不抽取中间费用。
这里的低价也包含了银行给予的补贴。之前银行每年都要在所属城市投入0万-万的营销费用来增加用户活跃度。银行把这笔钱给到银美后，能通过一些低价的O2O服务来增加用户粘性和活跃度，以便于后续展开一系列服务。
其次是该款APP的倒流能力强。中小银行每年都会支出一笔钱来专门增加银行用户粘性，而现在银美以积分的形式把这笔钱导到了自己的APP上。换句话说用户想要这笔钱，就必须登陆APP来领取积分，再来兑换商品或者做提现等相应动作，相当于一个强制倒流操作。
该款APP的倒流形式还包括了每个银行网点存量客户的倒流、线上线下媒体推广、短信