全球央行数字货币发展加速。年，根据我们在《百舸争流，奋楫者先-全球央行CBDC进展报告》中的统计，目前全球共个国家和地区正在探索各自的央行数字货币（CBDC），这些国家的GDP在全球国家中占比超过了95%。而在两年前，年5月全球仅35个国家在考虑CBDC，可见，当前全球的央行数字货币已进入快速发展阶段。
中国的数字人民币发展处于前列。全球已有14个国家和地区的央行数字货币（CBDC）进入了试点阶段，我国是试点人数最多，试点地区最大的国家，同时也是世界主要经济体中第一个推出CBDC试点的国家，有望成为全球第一个正式推行央行数字货币的主要经济体。
我国数字人民币发展持续提速。在年6月至12月的半年内，数字人民币交易金额增长率达.8%；试点场景增长率高达.2%；个人钱包开立数增长率更是高达.6%。交易金额已经逼近千亿元，应用场景从最初的几十万增长到如今的千万级，账户数量也以“亿”为单位迅猛增长。年3月31日，央行宣布新增11个数字人民币试点城市，试点地区达到23个。22年上半年，以“红包/消费券”和“典型应用”为发力点，试点城市和地区的数字人民币已经被广泛应用于金融、保险、政务、交通、校园、文旅等诸多场景，维度也从线上拓展至线下，从C端延伸到了B端和G端。截至年12月31日，数字人民币试点场景已超过.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额.65亿元。
我们通读了年A股上市企业中所有和数字人民币相关的公司半年度报告，并从中整理出部分公司对22年上半年数字人民币的发展情况介绍和讨论。我们认为，通过产业内的公司的观点，可以较为直观的看到相关企业在数字人民币方面的参与情况以及整个行业的发展态势。
44家相关企业如下：
2.5/3层参与企业*：新国都、长亮科技、德生科技、天源迪科、京北方、优博讯、中科金财、楚天龙、南天信息、银之杰、旗天科技、神思电子、天喻信息、创识科技、新大陆、新开普、星网锐捷、雄帝科技、翠微股份、宇信科技、正元智慧、智度股份、广电运通、恒宝股份、华峰超纤、科蓝软件、拉卡拉、华扬联众、神州信息、小商品城
2层/2.5层运营合作机构*：苏州银行、邮储银行、上海银行、民生银行、光大银行、交通银行、兴业银行、农业银行、建设银行、重庆银行、北京银行、齐鲁银行、西安银行、中国银行
数字人民币通过数字钱包（APP）与银行共建深度生态。商业银行作为最重要的金融中介机构，在央行数字货币发行中将扮演重要角色。当前数字人民币采用的是双层运营模式，商业银行承担面向公众提供数字人民币兑换、流通等服务职能，而数字人民币钱包（APP）是数字人民币的基础载体，商业银行可通过把数字人民币app与银行现有的渠道、客户、服务场景有机结合，并逐步建立与银行业务体系深度融合的数字人民币生态圈。
商业银行可利用数据互通优势，提升服务质量。在数字人民币的双层运营体系中，商业银行通过与中央银行进行数据共享，可以更加全面地掌握不同行业和企业的真实数据，商业银行可以利用这一优势加强对行业企业数字金融市场的需求分析，构建数字生态，确保在支付结算、消费投资、融资交易等多领域满足不同客户数字金融需求，为客户提供更好的金融服务体验，提升金融服务的质量和市场竞争力。
通过支付结算导流，拓展数币应用场景。商业银行作为数字人民币兑换、流通等一系列相关服务的提供者，将直接成为流量的入口，有利于银行拓宽获客渠道。因此，银行需要打造坚实的数字人民币系统，快速拓展合作场景以及铺设基础设施，推出实用的支付应用。比如，围绕社会保障、代发工资、小额高频零售、数字钱包应用等重点业务，加紧推进智慧交通、智慧校园、智慧旅游、智慧医疗等特色场景建设，探寻数字人民币的商业盈利模式。
目前我国第二层指定运营机构共10家，包括中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行、微众银行。以邮储银行为例，年上半年，邮储银行从抢先布局、坚持创新、扩大合作、大力宣传等多个方面共同发力，迅速打造出数币+银行的有机生态基础。
抢先布局，迅速打造落地场景。年上半年，邮储银行作为数字人民币指定运营机构，充分发挥独特资源禀赋优势，加强产品研发和场景建设，持续深化数字人民币试点。按照人民银行工作部署，有序扩大试点范围，在新增试点城市迅速打造邮政营业、寄递特色场景，并落地医疗健康、交通出行、文化旅游、乡村振兴、百货零售等领域数字人民币应用场景，推动邮储银行数字人民币业务抢先布局，完善邮储银行金融场景生态建设。
坚持创新引领，深化场景建设。邮储银行积极建设数字人民币零售交易场景，联合中邮消费金融成功打造首个全流程线上化数字人民币贷款申办及还款的创新应用实践，与体彩管理中心合作在福州落地全国首个体彩销售系统数字人民币购买体育彩票场景;聚焦政务服务场景，在长沙、西安地区实现社保、医保数字人民币缴费，在海南、长沙、苏州、西安等城市实现数字人民币协议缴税试点;拓展生活缴费场景，依托邮储银行开放式缴费平台，为试点城市家收费单位提供数字人民币缴费服务。
加强外部合作，扩宽应用领域。邮储银行积极开展银行同业机构数字人民币合作，已与约80家银行签署数字人民币服务合作协议，成功向合作同业机构输出钱包管理、红包消费券、网关支付、协议支付等数字人民币服务能力;与27家专业SaaS服务商开展数字人民币收款商户服务合作，为零售、酒店、餐饮、医药等领域的5,余家优质商户提供专业服务，共同打造数字人民币应用生态。
加大宣传普及，培育客户认知。邮储银行制作数字人民币APP宣传视频和数字人民币防范电信网络诈骗教育视频，借助