招商银行App11.0正式上线前一个月，会议室里，App的负责人和产品经理们将近二十号人马，一并坐在长桌一侧。长桌的另一侧，再次抛出了那个略显尖锐的问题：
“App创新是不是已经遭遇天花板了？”
这样的场景，几乎每一年都会上演。
行业里有一种声音认为，在人工智能、大数据、区块链等技术浪潮之后，金融科技领域已经许久未出现过那种可以吸引众多眼球、让人拍案叫绝的新事物了。
既然放眼整个金融科技领域，都没有太多新鲜花样可言，手机硬件层面和金融产品层面的创新也是一年比一年少，那一个面向近1.8亿个人用户做零售金融业务的App，所拥有的创新空间是不是只会更加狭小？
事实并非如此。
德鲁克曾经谈过创新的本质有两种，一是让昂贵的东西变得便宜，老百姓能用上；二是让高门槛的东西变得低门槛，普通人能用上。
手机银行App近年来的发展，也是符合这一本质描述的。
具体来看，该描述可以拆解成一纵一横两个方向：横向来看，覆盖范围更广，让更多不同角色的人群能用上；纵向来看，使用门槛和成本一再降低，从“能用”进化到“易用”“好用”。
招商银行App的迭代思路，其实正与这一纵一横不谋而合。
“创造者”和“消费者”的穿透式连接
手机银行App通常会被归在ToC范畴里，但人们所熟知的ToC定义，往往是指ToCustomer/Consumer（消费者，个人用户/终端用户）。
事实上，与App有关的角色远不止个人用户这一种，同时也囊括管理者、运营者、开发者等等角色。
在手机银行App的范畴里，相关联的角色就有服务客户的客户经理，负责产品创新和引入的财富产品经理，外部资管机构的投资经理，负责开发、运维的IT人员等。
而这些角色，其实都属于Creator（创造者）的范畴。
一个优秀的项目或产品，就正是这些“创造者”和“消费者”的使用体验之集合。
互联网时代那些成功的商业模式，背后往往离不开对“创造者”和“消费者”两端的联结。
譬如电商模式之于卖家和买家，譬如短视频之于创作者和观众，这些模式，都是同时服务好了“创造者”和“消费者”。
雷峰网注意到，招行近五年来所做的App建设工作里，有相当一部分就是为不同属性的“创造者”们减少接入App的时间成本和人力成本，降低他们的使用门槛，加强他们与“消费者”之间的联结。
例如在面对招行内部人员时，不断完善“10+N”数字化中台的建设，形成财富、生活、运营、内容、音视频、开放、安全、AIOps、数据和基础设施生态十大分支，让App的“新基建”朝数字化、智能化、平台化和集约化四大方向成长。
招行自身的技术团队，可以通过一套高标准的后台体系工具，来涵盖整个研发过程的设计、开发、运维三个生命周期。
在面对外部资管机构时，招行则密集布局“招财号”财富开放平台，先后引入10家友行理财子公司，家优质机构进驻App。当前，“招财号”服务人次近3.5亿次，陪伴内容对非货公募基金和净值型理财AUM的覆盖率已接近90%。
今年，招行同时连接“创造者”和“消费者”的能力，体现得更加淋漓尽致。
以投研体系建设为例：App10.0推出时，财富投研平台首次上线。产品经理们可以通过平台，筛选、整合资本市场行情数据、机构投研观点、理财资讯等丰富但离散的数据信息，把艰涩的资管专业语言“翻译”成客户和客户经理易于理解的语言；也可将自己的尽调分析成果导入平台，形成独家观点，以“招行解读”的形式输送给客户与客户经理。
而在今年的App11.0，投研体系的发力点进一步深入，落在了服务的专业化和一致化上。
相关负责人表示，招行建设投研平台，方向与一般资管机构有所不同，思考客户所需的同时，也要考虑产品经理和客户经理的所需，建设必须顺着这两条脉络行进。因此，投研平台的使用方式、功能和底层算法等方面，与业内常见工具有明显的区分度。
其最终目的，是让选品人和用户站在同一视角，把财富管理“白盒化”。
何为“白盒化”？通俗来说，客户经理、财富产品经理们的筛选结果会公布于众，他们所使用的筛选方法也会公布于众。用户可以在App用这套方法去验证，也可以根据自身情况改变中间的一些模型参数，自行重新筛选。
例如招行“五星之选”，这一为业内熟知的基金服务体系，已经投入使用十五年，如今在投研体系的进一步完善下，新“五星之选”的选品逻辑和指标，同样会在App端供用户查看和使用。
这样一来，无论是被服务的客户，还是提供服务的客户经理、产品经理们，所看到的服务内容、服务逻辑能够尽可能地接近同源、同频。“不能客户看到的是A，我们给他讲B，这样整个服务就不会match。”
在服务同源、同频这一目标的指向下，“创造者”（银行人）和“消费者”（个人用户）的联结得以加强，双方的认知也有望进一步拉平对齐。
这里需要指出的是，用户在金融场景里的信任门槛，往往会比其他场景要高出许多。说服一个用户走进便利店和走进银行，分别消耗的成本，很有可能不在一个量级上。
因此，所有金融服务都要面临同一个问题：用户因为信息不对称而产生的焦虑和不信任，怎么缓解？
而服务同源、同频，让不同角色在认知上尽量对齐，尽可能地消除服务两端的信息差，正是这种焦虑与不信任的缓解办法之一。
用冰山下的“复杂”，换冰面上的“简单”
招商银行App的另一迭代思路，则是往纵深发展，把产品能力做得更加扎实深入，通过众多细节让App功能从“能用”进化到“易用”“好用”。
就以App“我的”频道为例，银行通常会在该界面放上账户总览和当月收支明细两类栏目，供用户查询。但招商银行App会通过一些“小彩蛋”，来帮助用户进一步了解和管理自己的收支和资产状况，让用户不仅能看见当下的状态，也能